Основы кредитования в условиях рыночного хозяйствования

Информация » Получение кредита в банках Российской Федерации » Основы кредитования в условиях рыночного хозяйствования

Процесс кредитования коммерческим банком субъектов рыночного хозяйства относится к активным операциям. Рассмотрим значение этого понятия:

Активные операции коммерческих банков – это операции по размещению ресурсов. Все активные операции можно разделить на несколько основных групп:

· ссудные операции банка (кредитование хозяйства и населения)

· банковские инвестиции – покупка банком ценных бумаг для своего портфеля с целью увеличения дохода, долевое участие в совместных и дочерних предприятиях с целью установления контроля над ними.

· кассовые активы – денежная наличность в операционной кассе банка, средства на корреспондентских счетах в других банках и на резервных счетах Центрального Банка РФ.

· прочие активы – вложения в основные средства и хозяйственные затраты (здания, хозяйственный инвентарь).

Под размещением (предоставлением) банком денежных средств (ссудными операциями банка) понимается заключение между банком и клиентом банка договора, составленного с учетом требований Гражданского кодекса Российской Федерации[1]. Размещение (предоставление) денежных средств может осуществляться как в национальной валюте Российской Федерации, так и иностранных валютах с соблюдением требований действующего законодательства.

Предоставление (размещение) банком денежных средств осуществляется в следующем порядке:

→юридическим лицам

- только в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на расчетный или корреспондентский счет / субсчет клиента - заемщика, открытый на основании договора банковского счета, в том числе при предоставлении средств на оплату платежных документов и на выплату заработной платы;

→физическим лицам

- в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Классификация банковских ссуд[2]

может быть сделана по различным признакам:

· по основным группам заёмщиков: кредиты хозяйству, населению, государственным органам власти, другим кредитным организациям;

· по направленности банковских ссуд (отраслевой принадлежности заёмщиков): промышленно – деловые, в торгово – посредническую деятельность, потребительские ссуды, сельскохозяйственные кредиты, инвестиционные ссуды в основные фонды, бюджетные ссуды, межбанковские кредиты;

· по срокам пользования: до востребования (онкольные), срочные (краткосрочные – менее 1 года, среднесрочные – 1-3 года, долгосрочные – более 3 лет);

· по размерам: крупные, средние, мелкие. При этом под крупным кредитом понимается кредит, при котором сумма требований к одному заёмщику, взвешенных с учётом степени риска, плюс 50% забалансовых требований банка к этому заёмщику (гарантии и поручительства) превышают 5% собственного капитала банка. Для регулирования выдачи таких кредитов Центральным Банком установлен специальный ограничительный норматив Н7 – максимальный размер крупных кредитных рисков, рассчитываемый как соотношение величины крупных кредитных рисков к собственному капиталу. Максимально допустимый размер данного соотношения равен 8.

Статьи по теме:

Кредитный договор
1. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 2. К отношениям по кредитном ...

Текущее состояние ипотечного кредитования в России
Статистика по ипотечным кредитам показывает, что ипотечные кредиты являлись самым надежным финансовым инструментом для вложений денежных средств после государственных облигаций. На 01.01.2007 доля просроченной задолженности по ипотечным жилищным кредитам составила 0,021%, поэтому качество ипотечны ...

Прямые и портфельные инвестиции
При анализе вложений банка в ценные бумаги следует различать прямые и портфельные инвестиции. Прямые - это вложения с целью непосредственного управления объектом инвестиций, в качестве которого могут выступать предприятия, различные фонды и корпорации, недвижимость и другое имущество. Прямые инв ...